培植“首贷”护航“小微”

□本报记者 董梅雪

小微企业如能顺利获得第一次贷款，其后续再获得贷款的可能性将大幅提高。但因存在信用记录无迹可寻、抗风险能力小等“先天劣势”，往往让小微企业的首次贷款之路窒碍难行。如何帮助小微企业收获“首贷”、推进“续贷”？自今年上半年起，中国人民银行黄岛支行在全区开展“民营小微企业首贷培植行动”。

11月15日，记者走访青岛西海岸新区多家银行调查发现，银行机构通过为小微企业量身定制融资方案，使其首贷获得率得到了提高，贷款便捷性也显著提升。

“首贷培植”为融资难企业救急

“所谓‘首贷’，是指人民银行征信报告中无贷款记录的企业首次获得的贷款。对本就不易获得融资的小微企业来说，顺利获得这‘第一笔钱’，对企业后续发展、融资至关重要。”中国人民银行黄岛支行工作人员周衍勇说。

青岛华盈海润通讯科技有限公司是西海岸一家主营高精度电线研发生产的企业，2016年企业在建设过程中因土地平整等问题，厂房及科研楼未能如期建成。由于产品市场的巨大空白，公司股东会相继从越南及江苏收购了两家公司，提前进行相关产品的开发。

“连续收购导致了建设资金短缺，如果不能及时获取资金，项目建设又将面临停工。”公司总经理王海彬急得焦头烂额，但又无计可施，“因为这是公司的第一笔贷款，我们公司刚成立，没有信用记录，接触了几家银行都没有效果。”

让王海彬欣喜的是，公司的资金需求正赶上“民营小微首贷培植行动”，各银行都在挖掘处于成长期、有潜力、有市场、有前景但尚未获得贷款的民营和小微企业，并进行有针对性的培植。

“华盈海润发展潜力大，市场前景好，我们根据它的实际资金需求、融资期限等情况，为企业‘量身定制’了一套融资培植方案：先用企业的土地使用权做抵押，为其发放一部分贷款，待其生产车间及科研楼建成，再使用在建工程抵押，为其发放另一部分贷款。”青岛农商银行西海岸分行金融部副经理李常峰说，通过实地走访对接，青岛农商银行西海岸分行迅速制定了一套贷款额4000万元的金融服务方案。

“本以为首次贷款手续繁琐、办理时间会很长，但没想到从对接到获得贷款只用了8天时间。”王海彬说，这次成功获得“首贷”，刷新了他对“首贷难”的认识。

银行出实招提升“首贷”服务水平

实际上，西海岸新区像华盈海润这种“融资经验欠缺、亟需信贷支持”的小微企业还有很多。

为此，我区各银行机构纷纷亮出新招，动作频频。“我们借鉴‘挂图作战’方案，筛选年收入2000万元以上的小微企业，主动上门送金融服务，有融资需求且符合条件的就尽快签订贷款协议，没有融资需求的，推荐合适的理财产品，不符合条件的，持续跟踪培育。”李常峰说。

西海岸海汇村镇银行通过运用“窗口指导”、再贷款等货币政策工具，为小微企业融资提供更多资金来源；建设银行、农业银行、工商银行等5家银行实现了银税直连信贷产品的投放；全区82%的银行机构单列了小微企业信贷额度和投放计划；67%的银行建立了专门的小微企业贷款审批机制……

新招之下，一组数据力证了这些“技术动作”行之有效：截至目前，我区主要金融机构已累计走访、建档培植企业1550家，通过培植获得首贷的企业共有435家，累计贷款6.30亿元。

用金融科技手段推动“续贷”

小微企业在获得“首贷”后，“续贷”的获得率虽然上升，但也有不少企业因无抵押担保等原因无法再获得“续贷”，其中科技型企业尤甚。因此，金融部门在帮助企业克服首贷难的同时，还运用金融科技手段提高“续贷”率。

“科技型小微企业缺少抵押物，高风险高收益，所以我们推行科技金融‘投保贷’融资模式，引入高风险偏好的创投机构降低银行信贷风险，缓解科技型小微企业的融资难题。”周衍勇说，这为小微企业融资提供了更多的选择和可能。

今年上半年，青岛哈工程船舶有限公司与丹麦、东南亚客户签订了多份船舶组装及装修的合同，为完成订单，公司需提前购买船体及相关装饰的配件，资金缺口500万元。“我公司属于科技型小微企业，可抵押资产少，难以找到担保人，接洽了几家银行后都表示不符合信贷准入条件。”面临着巨大资金压力的公司财务经理王文超愁眉不展。

看重了哈工程船舶有限公司成长性好、产品创新度高等特点，青岛农商银行西海岸分行通过“投保贷”融资模式，为其提供了500万元的贷款，解了企业的燃眉之急。

据统计，目前全区已有8家科技型小微企业获得了“投保贷”业务贷款8000万元，进入股权谈判阶段的企业10家，储备项目贷款金额5400万元。